В противовес привычному для западного рынка порогу входа от $1 млн до $5 млн, который является минимальной границей для сегмента private banking, на российском рынке о private banking начинают говорить начиная с 3 млн руб. (например, FPB Private banking, ВТБ Банк Москвы Private Banking) до 100 млн руб. (Sberbank Private Banking). В среднем, большинство банков начинают работу с клиентами в сегменте private banking с объемом размещенного капитала от 15 млн до 30 млн руб., что по текущему курсу валюты составляет от $250 тыс. до $500 тыс.
Пороги входа в сегмент private banking в Москве
Источник: Frank Research Group , 2016
Почему же в России банки менее требовательны к своим клиентам? Можно выделить две основные причины.
- Невысокий кредит доверия к российской банковской системе. По оценкам экспертов рынка, около 70% капитала состоятельных клиентов России размещено на счетах банков за рубежом. Что касается размещений на территории России, то в целях диверсификации рисков в портфеле состоятельного клиента находится в среднем два-три банка. В этой связи, обсуживая по сути целевого клиента сегмента, банк вынужден работать лишь с небольшой частью его капитала.
- Заниженные ожидания клиентов от российских банков. Как правило, клиенты осознают, что private banking в России пока еще молод и неопытен, и ожидают от российских банков решения несложных каждодневных банковских задач, пользуясь простыми, понятными банковскими инструментами, в то время как более сложную функцию сохранения и управления капиталами доверяют зарубежным банкам. В связи с этим в российских банках размещается лишь та часть денежных средств, которая необходима для обслуживания комфортного проживания в России. А с учетом того, что пороги входа на рынке невысокие, состоятельный клиент имеет возможность получать топовые для рынка банковские услуги и удовлетворять различные потребности сразу в нескольких банках.
Занижение порогов входа в сегмент является вполне намеренной и осознанной политикой российских банков. Наращивание объемов портфеля происходит за счет привлечения новых клиентов, которые в условиях и низкого доверия к банковской системе в целом, и низких ожиданий от российских банков не готовы размещать в одном банке крупные суммы. Поэтому банки вынуждены занижать порог входа с тем, чтобы «дать попробовать» клиентам свой уровень сервиса в надежде в дальнейшем убедить их увеличить объем размещенных средств. Кроме того, во многих банках расширение бизнеса осуществляется за счет выхода на региональные рынки, где ввиду более низкого уровня дохода и объемов капитала порог входа, как правило, вдвое ниже по сравнению с Москвой.
То, что сегодня на российском рынке называется private banking, по своей сути сводится к премиальному сервису высокого класса
Для клиентов, не готовых разместить в банке пороговую сумму средств, российские банки предлагают обслуживание за комиссию. В зарубежной практике банки нацелены на работу прежде всего с клиентами, располагающими определенным объемом капиталов, поэтому размер комиссии, если и существует, является заградительным и направлен на отсечение нецелевого сегмента. В российской практике размер комиссии является вполне доступной для состоятельных клиентов суммой и может варьироваться от 4 тыс. до 150 тыс. руб. в год (в более крупных банках с широким продуктово-сервисным наполнением размер комиссии составляет от 100 тыс. до 150 тыс. руб.). Кроме того, многие банки готовы обслуживать клиентов за комиссию в долгосрочной перспективе, поскольку ее размер покрывает все расходы и зачастую, по словам представителей банков, является неплохим бизнесом, что по сути противоречит философии private banking как услуги по управлению капиталом.
Получается, в большинстве случаев то, что сегодня на российском рынке называется private banking, по своей сути сводится к премиальному сервису высокого класса: персональный менеджер, который решает довольно простые банковские и околобанковские задачи, пакетное банковское предложение, стандартизированные инвестиционные продукты, которые в основном сапплементарны к основному банковскому продукту — депозиту, а также набор различных дополнительных небанковских услуг, которые, как правило, заявлены, а на практике мало востребованы.
Private banking — это целевой товар, и он должен стоить дорого
В результате, занижая порог входа и предлагая возможность обслуживаться в сегменте за комиссию, банки, с одной стороны, держат в сегменте нецелевого, премиального клиента, который не испытывает потребности в более сложных банковских продуктах и услугах, а с другой — целевой клиент не рассматривает услуги российского банка как полноценный private banking, учитывая недостаточный опыт и экспертизу, и решает более сложные банковские задачи через другие финансовые организации. А в отсутствие спроса на сложные продуктово-сервисные задачи банки имеют ограниченное число предпосылок на качественное развитие, так и оставаясь на уровне премиум-сервиса.
Таким образом, будущее private banking в России лежит в понимании банками правильной философии развития: фокус на клиентах с действительно крупными капиталами, которые предъявляют спрос на соответствующие сегменту продукты и услуги. И важно понимать, что private banking — не про низкие пороги входа и наращивание объемов клиентской базы. Private banking — это целевой товар, и он должен стоить дорого.
Private banking включает в себя:
- Лучшие условия банковского обслуживания для клиента (отдельная линейка по депозитам, лучшие условия по РКО, доступ к наиболее привилегированным банковским картам).
- Отдельная инвестиционная экспертиза:
- отдельное инвестиционное мнение;
- более качественная инвестиционная аналитика, нацеленная на состоятельных клиентов;
- наличие доступных только состоятельным клиентам инвестиционных продуктов и стратегий;
- доступ к персональным консультациям по инвестициям высокого класса;
- поддерживание принципа «открытой архитектуры», взаимодействие не только с подразделениями группы, но и с другими контрагентами на рынке в целом.
- Внутренняя экспертиза, налаженные и отработанные партнерские отношения по небанковским консультациям (в сфере юридических консультаций, налогообложения и др.).
- Внутренняя экспертиза и практика работы по управлению благосостоянием клиента в целом (решение вопросов управления недвижимостью, управление и структурирование бизнес-активов, сопровождение сделок M&A, наследования и др.).
- Организация досуговых и обучающих мероприятий для клиентов сегмента, а также дополнительный услуги в сфере lifestyle.
- Наиболее комфортные условия по обслуживанию, выделенная зона, исключающая пересечения с массовым сегментом.
Клиенты Банка ВТБ, имеющие статус VIP, получают доступ к Private Banking. Эта услуга представляет собой персональное обслуживание, которое включает в себя все возможности банка недоступные обычным клиентам, и индивидуального специалиста, который на связи 24 часа в сутки.
Что такое Private Banking
>ВТБ создал эксклюзивные программы для ВИП – клиентов. Они дают возможность вернуть до 10% вложений, и получить доступ к услугам банка привилегированного уровня.
Круглосуточная служба поддержки является главной особенностью Private Banking от ВТБ. Клиент может задать вопрос специалисту не зависимо от времени суток. Услуга “Приват Банкинга” очень удобна, так как некоторые вопросы необходимо решать как можно быстрее.
Даётся возможность бронирования номеров в отеле, билетов на поезд и самолёт, получение оперативной помощи при оформлении визы и многие другие услуги.
К продуктам Private Banking ВТБ относят:
- помощь в составлении плана финансирования и проведения сделок;
- бюджетирование;
- сопровождение сделок, которые связаны с покупкой или продажей бизнеса;
- анализ и планирование инвестиций;
- контроль налогообложения;
- консультирование в юридической сфере;
- получение возможности VIP-кредитования;
- аренда банковских ячеек;
- проведение операций с наличными;
- составление плана по передаче наследственного имущества;
- разработка системы образования или страхования;
- расчётно-кассовое обслуживание;
- помощь по достижению целей клиента с косвенными аспектами;
- правильное оформление документов;
- планирование мероприятий и планирование необходимых расходов;
- доступ к вкладам, которые находятся в разделе «Прайм» или «Platinum»;
- оформление премиум карт ВТБ.
Льготы при кредитовании ВТБ
В число льгот входит индивидуальная работа по рассмотрению условий при выдаче кредита, контроль всего процесса заключения договора и профессиональная помощь кредитных специалистов, которые смогут подсказать более выгодную форму получения займа.
Льготы для VIP-клиентов :
- минимальный пакет документов, необходимых для одобрения кредита;
- даётся возможность в любой момент погасить задолженность без каких-либо ограничений;
- ставка начинается от 15,9%.
При выборе тарифа «Высота» становятся доступны все льготы при оформлении кредита наличными в Банке ВТБ.
Вклады для V.I.P.
Есть две основные линейки, которые содержат ВТБ, и они так же подразделяются на:
- «Классический Прайм» – если вложение в рублях, то до 8% годовых, остальная валюта не выше 3%.
- «Активный Прайм» – при вложении рублей до 6.9%, при иностранной валюте до 1.5%.
- «Прайм» – для рублей со ставкой, не превышающей 7.2%, для другой валюту до 1.8%.
- «Platinum» – в рублях РФ до 6.9%, для другой валюты не выше 1.6%.
- «Platinum выгодный» – для накопления в рублях до 7.4%, для остальной валюты не выше 1.8%.
- «Platinum активный» – если счёт в рублях, то не больше 4.3% годовых, для всех остальных средств до 0,8%.
Эти вклады могут быть оформлены практически в любой валюте.
Премиум карточки
>Клиенты, владеющие премиум картой ВТБ, получают скидки и бонусные предложения от банковских партнёров. Также им открывается доступ к списку услуг, недоступных обычным пользователям банка.
Есть возможность оформить до 5 и выбрать три валюты. При этом банк гарантирует не взимать комиссию при снятии наличных за пределами Российской Федерации.
Кредитная карта от ВТБ – Мультикарта. Cash back до 10%!
Новый продукт банка ВТБ24 – пакет Мультикарта с кэшбэком и выгодными тарифами. Мультикарта с опцией сбережений поможет получить вам повышенный процент.
Заказать карту!
Private Banking от ВТБ - условия обслуживания
Для получения в банке статуса VIP и доступа к Private Banking, нужно сделать звонок по номеру телефона, указанному на официальном сайте ВТБ или заполнить заявку онлайн на том же сайте, перейдя в раздел «Заказать консультацию».
При заполнении заявки потребуется лишь фамилия, имя, отчество, номер мобильного телефона, вопрос, который желает прояснить клиент, и время для звонка работника банка ВТБ.
Если одно из следующих условий будет выполнено, то обслуживание будет полностью бесплатное:
- Открытая ипотека с ссудой в размере от 6 миллионов рублей для жителей Москвы и области, а для регионов обязательно сумма должна превышать 3 миллиона рублей.
- Если расходы клиента по карте ВТБ выше 75 тысяч рублей за 30 календарных дней.
- Наличие на балансе счетов остатка от 3 миллионов за месяц.
Клиенты, имеющие статус “ВИП”, получают месяц обслуживания на выгодных условиях. Базовая комиссия составляет 2 тысячи рублей. Помимо этого, сотрудники зарплатных клиентов имеют скидки 20%, а работники отделений ВТБ – 50%.
В условиях кризиса банки поднимают стоимость услуг private banking для состоятельных клиентов. За что платят миллионеры и насколько востребован private banking в нашей стране сегодня, узнавал DailyMoneyExpert.
Поднять цены в кризис
С начала 2016 года Газпромбанк повысил входной порог для клиентов private banking. Рост составил сразу 50% - с 10 до 15 млн руб. Причина - падение курса национальной валюты. Примеру Газпромбанка последовали и другие игроки рынка.
Банкиры уверены, данная мера не повлияет на снижение спроса на услугу - к примеру, в том же Газпромбанке ежегодный прирост клиентов private banking составляет 15–20%.
По данным исследовательской компании Frank RG, объем российского рынка private banking в минувшем году составил порядка 6,5 трлн руб. В исследовании приняли участие 19 кредитных организаций - на их долю приходится 75% рынка.
«Как ни странно, но порог по VIP-клиентам определяется в валюте, и в целом он зависит от „пропускной способности“ и экономической целесообразности обслуживания таких клиентов банком, - рассказывает Максим Васин, главный экономист Национального рейтингового агентства. - Расходы на обслуживание VIP-клиента, естественно, выше. С обесценением валюты клиенты с небольшими счетами могут попросту не окупаться, хотя доход с одного клиента для банка далеко не всегда пропорционален сумме средств на его счетах».
С ним согласен и Михаил Поддубский, аналитик «ТелеТрейд»: «Основная цель инвестора в private banking - это, скорее, сбережение денег, и получение небольшого прироста на длинном временном горизонте. Российский рубль с ролью валюты для сбережений справляется крайне плохо. Рубль - валюта страны с развивающейся экономикой, а значит, изначально сопряжен с высокими рисками. Таким образом, часто клиенты private banking ориентируются на долларовую доходность, а за счет роста курса доллара порог входа в рублевом выражении также поднимается».
Сегодня входной порог для состоятельных клиентов Сбербанка составляет 8 млн руб. для жителей Москвы, 4 млн руб. - для жителей регионов. Газпромбанк, Промсвязьбанк, ВТБ24 установили входной порог в 15 млн руб. В регионах клиенты Промсвязьбанка получают доступ к услугам private banking, передав в управление от 10 млн руб. Стать VIP-клиентом Абсолют-Банка можно за 15 млн руб. в Москве и Петербурге, от 5 млн — в регионах; МКБ - за 5 млн руб.
Самая «дорогая» кредитная организация, предлагающая услуги privat banking в России, - «Уралсиб».
Здесь стоимость «входного билета» составляет $1 млн. Банк работает преимущественно с клиентами, которых за рубежом называют хайнетами (HNWI - High Net Worth Individuals) - состоятельными инвесторами, располагающими свободными финансовыми активами от $1 млн и готовыми разместить их в те или иные финансовые инструменты.
Кроме «вступительного» взноса клиенты платят еще и комиссия за годовое обслуживание. В банке ВТБ комиссия составляет 75 тыс. руб. в год. В Альфа-Банке - 10 тыс. руб. в месяц при остатке на счете менее $100 тыс. Однако цена вопроса, как и большая часть остальных услуг, в этом случае сильно зависит от самого клиента. В большинстве банков комиссия за private banking сильно снижается или не взимается, если на депозите у последнего хранится большая сумма средств.
Согласно данным компании Frank RG, в России рынок обслуживания состоятельных клиентов разделен на две категории - непосредственно Private Banking и Private Banking and Wealth Management. В первом случае кредитные организации предлагают набор стандартных финансовых услуг с более выгодными условиями и персонального менеджера. Такие услуги есть у ВТБ24, Газпромбанка, Сбербанка, Банка Москвы, Росбанка.
Лучшими кредитными организациями в категории Private Banking and Wealth Management, по оценкам Frank RG, стали Ситибанк, Райффайзен, ЮниКредитБанк, М2 М. Здесь акцент делается на инвестиции или управление всем капиталом. Клиентам предлагают не просто открыть депозит по более привлекательной процентной ставке, но и вложить часть средств в ценные бумаги. Кроме того, клиентам могут оказать помощь в покупке недвижимости, продаже бизнеса, оптимизации налогообложения.
К примеру, в Газпромбанке можно воспользоваться счетчиком банкнот и детектором для определения их подлинности. В ВТБ24 предлагают обзоры культурных и светских мероприятий в Москве и Санкт-Петербурге. В Номос-банке можно получить услуги инкассации. В банке «Открытие» предоставляют страхование покупок на сумму более $50 от повреждения, кражи или утери сроком на 90 дней с момента их приобретения.
Кроме того, клиенты категории VIP обслуживаются в специально оборудованных офисах, залах, комнатах. Как правило, они отличаются от традиционных банковских отделений дорогой обстановкой, сервисом, атрибутами роскоши и богатства.
До Швейцарии далеко
Несмотря на богатый выбор и условия, российский private banking сильно отличается от западного. В первую очередь, это связано с культурой банковского обслуживания за рубежом, которая насчитывает не одну сотню лет. В России же банковская система начала формироваться чуть более 20 лет назад. Эталоном private-banking по-прежнему остается Швейцария.
Многие российские миллионеры предпочитают использовать швейцарские банки для безопасного хранения средств. Однако процентные ставки в этих кредитных организациях не могут покрыть издержки по обслуживанию счета в банке. В итоге капитал не прирастает, а уменьшается.
Банкиры выделяют ряд ключевых особенностей национального private banking.
Во-первых, порог для включения в категорию состоятельных клиентов в России много ниже, чем на Западе - от $100–500 тыс. В кредитных организациях США или странах Западной Европы на роль VIP-клиента могут претендовать лишь те люди, которые готовы доверить банку от $1 до 3 млн.
Во-вторых, формируя инвестиционный портфель, российские клиенты склонны к более агрессивным стратегиям. В России в банк приходят не только, чтобы сохранить капитал, но и чтобы его приумножить.
В-третьих, у владельцев крупного бизнеса в нашей стране не принято доверять весь капитал одной кредитной организации, что приводит к нестабильности базы клиентов, и заставляет многие банки работать со средствами, объемы которых зачастую близки к рознице.
Будут ли клиенты?
Максим Васин считает, что в России направление private banking успешно развивают и крупные, и небольшие банки, а уровень этой услуги - серьезный: «Основными конкурентами банков являются международные организации, но они часто отказывают российским клиентам в обслуживании (особенно клиентам, связанным с политикой или государством, с офшорными компаниями и так далее). Кроме того, - продолжает Максим Васин, - возникают дополнительные риски, связанные с антиофшорным регулированием и валютным законодательством, что осложняет обслуживание в зарубежных банках, и клиенты могут обратиться за сервисом к российским организациям. Российские банки не только обслуживают клиентов в России, но и стремятся выходить на европейский рынок - страны Балтии, Швейцарию, Австрию, Кипр, Великобританию и другие».
Противоположной точки зрения придерживается Михаил Поддубский: «Что касается перспектив развития private banking в России, то здесь ситуация плачевная. Падение реальных доходов практически у всех слоев населения, понижение инвестиционной активности - это факторы, которые не дают расти клиентуре private banking. Поэтому ждать каких-либо позитивных изменений в финансовой сфере до непосредственно изменений общеэкономических вряд ли рационально».
Безусловно, российскому private banking есть, куда расти и развиваться. Однако текущий кризис может серьезно сказаться на данном направлении. Кризис в банковской сфере, снижение количества богатых людей в стране и мире, о чем свидетельствуют последние рейтинги, не могут не отразиться на private banking. Однако если банки своевременно трансформируют эту услугу с учетом сегодняшних тенденций, они получат бесценный опыт и планируемый доход, а клиенты - необходимый сервис.
С помощью услуг удаленного банкинга Вы можете совершать
операции по вашим счетам не посещая отделения банка!
Заплатить за коммунальные услуги, подключить регулярный
платеж, пополнить депозит или заплатить по кредиту стало проще!
Совершить перевод и просто пополнить телефон можно в несколько шагов,
самыми разнообразными способами, которые всегда окажутся рядом:
через сайт приват24 , используя ТСО или банкомат , мобильные приложения
или смс команды , подключая регулярные платежи , что бы каждый раз
не забывать выполнять нужные операции.
Интернет-банк «Приват24»
«Приват24» - это система интернет-платежей, позволяющая Вам управлять своими счетами в ПриватБанке с помощью Интернета. Практически все вопросы, по которым Вам приходилось посещать отделение, теперь можно решить в «Приват24». Вы можете проводить операции по карте, совершать денежные переводы, платежи и взносы, погашать кредиты, менять валюту.
Платежи по бесплатному телефону 3700
Платежи по телефону - уникальная бесплатная услуга ПриватБанка, которая позволит Вам совершить любой платеж из любой точки мира, используя только телефон. Чтобы совершить платеж, достаточно набрать номер 3700 с мобильного телефона, сообщить оператору номер Вашей карты, с которой будет осуществляться платеж, реквизиты получателя и сумму платежа.
Регулярные платежи
«Регулярные платежи» - услуга автоматической оплаты счетов. Теперь Вам не нужно посещать банк для проведения повторяющихся платежей (коммунальные платежи, пополнение карты и т. п.). Достаточно дать распоряжение банку, и каждый месяц с Вашего счета или карты будет списываться необходимая сумма. Вы экономите на комиссии. Ваши платежи совершаются вовремя, и Вы не рискуете быть отключенным от коммунальных услуг, если забудете своевременно провести платеж.
SMS-банкинг
Этот сервис предоставляет Вам возможность круглосуточно пользоваться банковскими услугами с помощью мобильного телефона и SMS-команд. Вы можете узнать баланс по картам, пополнить мобильный телефон, перечислить любую сумму на другую карту ПриватБанка, а также получать мгновенные подтверждения о проведенных операциях по Вашим картам.
Private banking в России относительно молодой сегмент рынка, поэтому стать «важным» клиентом просто — стоит только поднакопить пару миллионов рублей.О российском private banking — индивидуальном премиальном обслуживании владельцев крупного капитала и членов их семей — заговорили сравнительно недавно. В настоящее время рынок продолжает динамично расти — примерно на 15-20 % в год.
«Такая услуга, как private banking в России практически не представлена, так как лишь небольшое количество банков готово предложить своим клиентам то, что понимают под этим термином западные финансовые институты — управление состоянием клиента», — считает председатель правления «Меткомбанка» Павел Логинов.
Действительно, в России сегмент private banking находится в стадии становления, и это неудивительно: отечественной премиум-индустрии не исполнилось и 20 лет, в то время как история и стандарты обслуживания private banking в зарубежных финансовых институтах насчитывают сотни лет.
Всё не для всех
Private banking подразумевает полное сопровождение клиента по всем финансовым вопросам, в числе которых доступ к банковским и инвестиционным продуктам, консультирование по различным направлениям (например, налоговому планированию, юриспруденции, страхованию), разработку стратегии инвестирования средств, брокерское обслуживание, доверительное управление и т. д. Как правило, клиенты private banking также могут воспользоваться расширенными программами страхования с большим страховым покрытием, взять в аренду банковские сейфы со значительной скидкой, обменять валюту по выгодному курсу. Существует возможность инвестирования средств в золото, серебро, платину посредством открытия и ведения обезличенных металлических счетов (ОМС).Помимо масштабных продуктов и услуг есть немало приятных мелочей, в числе которых доступ в вип-залы аэропортов по всему миру, возможность получения скидок от партнеров банка. Широко распространен консьерж-сервис, стандартно включающий в себя бронирование мест в ресторанах и гостиницах, заказ авиабилетов и различную поддержку путешествующих, эвакуацию автомобилей и даже помощь по дому — вызов плотника, электрика, сантехника и многие другие услуги.
Существуют также редкие или эксклюзивные предложения, которыми банки завлекают состоятельных клиентов. Например, Номос-Банк предлагает услуги инкассации. Газпромбанк — бесплатную возможность воспользоваться счетчиком банкнот и детектором для определения их подлинности. В банке «Открытие» страхуют покупки от повреждения, кражи или утери — функция «защита покупок» автоматически «включается» на срок 90 дней с момента совершения покупки на сумму более 50 долларов. В ВТБ24 клиентами предоставляют обзоры по культурным и светским событиям Москвы и Санкт-Петербурга, помогают с организацией билетов на мероприятия. В Росбанке предлагают услуги по финансовому сопровождению отношений с домашним персоналом, в частности — выпуск зарплатных карт для прислуги и карт с лимитом для оплаты расходов на ведение домашнего хозяйства и содержание парка автомобилей. В Альфа-Банке клиенты private-banking могут открыть карту на детей от семи лет.
Один в поле не воин
Разбираться во всех тонкостях обслуживания в одиночку не придется — сегодня private banking немыслим без персонального консультанта. «Прежде всего, таким клиентам необходимо индивидуальное обслуживание. Это люди, которые ценят свое время и хотят обслуживаться в банке с особым комфортом, — поясняет начальник Управления по работе с состоятельными клиентами Абсолют Банка Любовь Давыдова. — Персональный финансовый менеджер помогает решать как повседневные вопросы, так и более сложные задачи, связанные с банковским обслуживанием».Как правило, финансовые советники прикреплены к определенному клиенту в течение всего времени его обслуживания в банке. В некоторых кредитных организациях, например, в ВТБ24, по программе private banking обслуживается не только сам состоятельный клиент, но и члены его семьи. В результате, персональный менеджер становится «частным семейным банкиром» и готов максимально удовлетворить все запросы, а потому доступен для клиента большинства банков в режиме 24/7.
Цена вопроса
Банки сами устанавливают для потенциальных клиентов требования, соответствие которым позволит влиться в «высшую касту». Основное условие состоит в необходимости передачи определенного капитала под управление кредитной организации. Речь идет не только об открытии депозита, но и, например, о покупке акций банка, размещении средств в инвестиционных продуктах управляющих компаний-агентах и пр.«У нас есть разные категории вип-клиентов, — рассказывает руководитель службы по работе с состоятельными клиентами Связь-Банка Евгения Медведева. — Первая категория — это те, кто разместил средства в депозиты на сумму более 10 млн рублей (для клиентов Москвы и Санкт-Петербурга), либо свыше 3 млн рублей в регионах. Вторая категория — клиенты, остаток ссудной задолженности которых при положительной кредитной истории превышает 20 млн рублей. Также к випам относятся руководители крупных корпоративных клиентов нашего банка».
По существующим правилам мирового private banking, каждый банк сам определяет сумму средств, которые человек должен передать в управление для того, чтобы претендовать на статус клиента высшего уровня. «Самый низкий порог в Евросоюзе — в Румынии — 75 тыс. евро, в некоторых странах потребуется до 1 млн евро. У нас требования скромнее — 50 тыс. долларов, — рассказывает аналитик инвестхолдинга „Финам“ Антон Сороко. — Это неудивительно, так как данный сегмент в России пока слабо развит и банки в погоне за клиентами готовы идти им на уступки».
В российских банках минимальная сумма сильно варьируется, при этом объем средств для Москвы и регионов нередко устанавливается на разных уровнях.
Получить персональное банковское обслуживание в Абсолют Банке можно, передав в управление 1,5 млн рублей. В Московском кредитном банке — открыв вклад на сумму более 5 млн рублей. В Московский банк Сбербанка клиенты должны вложить 8 млн рублей; жители остальных регионов присутствия банка — 4 млн рублей. Столичные клиенты Промсвязьбанка передают в управление 15 млн рублей, региональные — 10 млн рублей. Газпромбанк и ВТБ 24 установили минимальный порог в 15 млн рублей, а Уралсиб — в 1 млн долларов.
Другая сторона вопроса — комиссия за годовое обслуживание. В некоторых банках, например, в ВТБ24, она фиксирована и составляет 75 тыс. рублей в год. В ряде банков платежи взимаются ежемесячно, в зависимости от остатка средств на текущем счете клиента. Например, в Промсвязьбанке в базовом пакете при балансе счета в 20-70 млн рублей комиссия составляет 35 тыс. рублей в месяц, а если текущий счет превысит 70 млн рублей — опускается до 15 тыс. рублей в месяц. Члены привилегированного «А-клуба» Альфа-Банка платят 10 тыс. рублей в месяц при остатке на счете менее 100 тыс. долларов и 6,5 тыс. рублей в месяц при размещенных 100-250 тыс. долларов. Если баланс счета превышает 250 тыс. долларов, обслуживание бесплатное. В Газпромбанке при балансе от 15 млн рублей комиссия отсутствует. «Ренессанс Кредит» не взимает комиссию за обслуживание. «Все зависит от категории вип-клиента, — поясняет Любовь Давыдова. — К примеру, при наличии большой суммы депозита в банке, вип-обслуживание предоставляется со скидкой или вообще бесплатно».
Флагманский продукт
Кредитование и размещение средств во вклады предоставляется вип-клиентам на более выгодных условиях.Как правило, депозитные ставки на 2-3 процентных пункта выше, но при этом сумма вклада не может быть меньше нескольких миллионов рублей. Ставки по кредитам, напротив, ниже действующих в банке, а сам размер кредита — больше. По словам начальника управления организации работы с состоятельными клиентами «Ренессанс Кредит» Елены Разговоровой, «банкам важно иметь конкурентный флагманский продукт; это могут быть депозиты с высокой доходностью и широким набором дополнительных опций».
Кроме того, продукты для клиентов класса «премиум» отличаются большим разнообразием. «Мы запускаем для данного сегмента клиентов три и более новых продуктов в год», — информирует Любовь Давыдова. В числе последних «новинок» — накопительная программа страхования жизни с возможностью инвестирования в нефтяной индекс Brent Oil.
Вариант «лайт»
Некоторые российские банки и их клиенты до сих пор включают в понятие private banking едва ли не любую услугу, которая предоставляется персональным менеджером. Однако традиционный private banking и его «облегченный» вариант — вип-обслуживание на практике сильно различаются.Вип-обслуживание — это, прежде всего, сервис и иногда специальные тарифы. По сравнению с private banking такой вид обслуживания предполагает более скромный набор возможностей. Как правило, банки предлагают вип-клиентам стандартные, но слегка адаптированные под такую аудиторию продукты из розничной линейки, а также услуги персонального менеджера. Чаще «банки оказывают лишь услуги VIP-обслуживания, адаптируя под состоятельных клиентов уже имеющийся набор продуктов и услуг», — подчеркивает Павел Логинов.
Предусмотрены и более демократичные условия вступления в такие программы. «В категорию private banking, как правило, входят клиенты с капиталом 3-5 млн долларов, в то время как вип-клиентами считаются вкладчики, открывающие депозиты, начиная с отметки в 100 тыс. долларов, — поясняет Елена Разговорова. — Конечно, порог входа и в ту, и в другую категории устанавливается каждым банком индивидуально. Соответственно, в разных банках один и тот же клиент может относиться к разным категориям. Это будет зависеть от суммы размещенных средств, а также набора продуктов, которые предлагает финансовая организация».
От формы — к содержанию
В России во всем, что касается банковских услуг, в том числе, в сегменте private banking, форма иногда превалирует над содержанием.У нас сложилось определенное представление о состоятельном человеке: считается, что клиента нужно поразить внешним антуражем, рассказывает директор по работе с вип-клиентами ИК Велес Капитал Юрий Павлов. «Шикарный офис, как правило, особняк в центре Москвы, вычурная мебель, картины в тяжелых рамах или наоборот — подчеркнутый хай-тек, улыбчивый персонал — все это считается неотъемлемой частью российского private banking. Однако, к сожалению, за красивой оберткой нередко прячется несоответствующее содержание», — констатирует эксперт. По его словам, у российских компаний не всегда получается предложить клиенту действительно хороший сервис. «Часто мешает многоступенчатая система принятия решений, но чаще — российский „авось“. Иногда, стараясь сделать отличный фронт-сервис, забывают о мидл- и бэк-офисе, которые оказываются совершенно оторваны от понимания нужд клиентов. И все эти „мелочи“ влияют на восприятие российской индустрии private banking», — комментирует ситуацию Юрий Павлов.
Другая не менее серьезная проблема — многолетнее стремление состоятельных людей инвестировать капиталы вне России. «По старинке множество состоятельных людей продолжают держать свои средства в зарубежных банках, хотя часто в финансовом плане они нисколько не выигрывают», — говорит Антон Сороко.
Впрочем, несмотря на все минусы, перспективы развития индустрии в России весьма радужны. Эксперты сходятся во мнении, что в ближайшее время число состоятельных людей в нашей стране будет увеличиваться, а значит, спрос на банковские услуги продолжит расти. Кроме того, ситуация с Кипром, наступление на банковскую тайну Швейцарии, совместные усилия правительств разных стран по контролю за доходами своих граждан, усиление контроля за валютными операциями увеличивают риски хранения капиталов за рубежом.
«Смогут ли российские банки воспользоваться этой ситуацией для того, чтобы увеличить собственную клиентскую базу — в этом основной вопрос, от которого зависят перспективы private banking в России, — размышляет Юрий Павлов. — Как бы ни была банальна мысль, но российским банкам нужно совершенствовать сервис в его прикладном, утилитарном понимании».
Наталья Дубинина
